Die Finanztechnologiebranche entwickelt sich mit der Einführung innovativer Zahlungslösungen rasant weiter. Die Verbraucherinnen und Verbraucher bevorzugen es zunehmend, mit ihren Smartphones zu bezahlen, indem sie Funktionen wie kontaktloses Bezahlen, Buy Now Pay Later (BNPL) und Kryptowährungen nutzen. Ebenso spannend ist das BankID System aus Schweden, das alle schwedischen Banken mit einer digitalen ID verknüpft, womit dann schnell und bequem bezahlt werden kann. Besonders im Online Glücksspiel kommt das BankID System zur Anwendung.
Traditionelle Banken und Finanzinstitute stehen unter Druck, mit den neuen Akteuren, die auf den Markt drängen, zu konkurrieren. In diesem Beitrag gehen wir auf die jüngsten Innovationen im Bereich des Zahlungsverkehrs ein, die zu einer Verschärfung des Wettbewerbs führen.
Kontaktlose Zahlungen mit dem Smartphone
Kontaktlose Zahlungen über ein Kassensystem mit Nahfeldkommunikation (mehr Infos zu NFC) wurden durch Apple Pay und Google Pay populär gemacht. Sie haben den beiden Unternehmen geholfen, die bestehenden Akteure der Finanzbranche wie Banken und Kreditkartenanbieter herauszufordern.
Man könnte sich fragen, was genau der Unterschied zwischen kontaktlosen Smartphones und Karten ist. Dickson Chu, CEO bei Copper und ehemaliger Managing Director bei der Citibank, erklärt: „Smartphone-basiertes NFC verwendet einen anderen Chip, das Secure Element (SE), das im Wesentlichen die gleiche Funktionalität wie die ‚Chipkarte‘ emuliert. Aus Sicht des Nutzers und des Händlers ist es also so ziemlich das Gleiche – tippen und bezahlen. Allerdings bietet NFC auf dem Smartphone einige zusätzliche Vorteile, die noch nicht voll ausgeschöpft werden.
Die Verbraucher/innen bevorzugen zunehmend kontaktlose und digitale Zahlungsmethoden mit möglichst wenigen Schritten. Greg Goldfarb, VP of Commerce Products bei GoDaddy, sagt: „Optionen wie Apple Pay bieten den Verbrauchern ein schnelleres und nahtloseres Erlebnis, unabhängig davon, ob sie online oder in einem Ladengeschäft bezahlen.“
Jetzt kaufen, später bezahlen (buy now pay later)
Das Konzept des Leihens gibt es schon seit mehr als zwei Jahrtausenden. Schon in der Bibel heißt es in Sprüche 22,7: „Der Kreditnehmer ist der Sklave des Kreditgebers“. In jüngster Zeit hat sich dank des schwedischen Fintech-Unternehmens Klarna eine moderne Version durchgesetzt, die als Buy-now-pay-later (BNPL) bezeichnet wird. Das Unternehmen bietet Kreditkonditionen an, die es den Verbrauchern ermöglichen, die Waren in Raten zu bezahlen. Es hat bereits mehr als 90 Millionen Kunden und 250.000 Einzelhändler weltweit angezogen.
BNPL ist auch in vielen anderen Teilen der Welt auf dem Vormarsch. In Mexiko zum Beispiel gibt es Kueski, wo 60 % der Bevölkerung keinen Zugang zu Bankdienstleistungen haben. Adal Flores, Mitbegründer und CEO von Kueski, sagt: „In naher Zukunft werden BNPL-Lösungen noch stärker in die traditionellen Finanzsysteme integriert werden und es den Verbrauchern ermöglichen, sowohl online als auch in stationären Geschäften zinsfrei einzukaufen – auch ohne Debit- oder Kreditkarte, was für Märkte mit geringer Kartenverfügbarkeit und -verbreitung wichtig ist.“
Kryptowährungen
Es lässt sich nicht leugnen, dass das Thema Kryptowährungen wahrscheinlich auf fast jedem Esstisch in der zivilisierten Welt erwähnt wurde. Wohin kann es also noch gehen? Billy Roberts, CEO von Wedge, meint dazu: „Die Zukunft verspricht eine große Flexibilität bei der Verwendung von Kryptowährungen als Teil eines Währungsbündels, das Bargeld, Guthaben und andere Vermögenswerte eines Nutzers umfasst. In diesem Paradigma können Kryptowährungen strategisch, automatisch und zum Vorteil des Nutzers eingesetzt werden.“
Einige Experten glauben, dass sich digitale Währungen noch weiter in die Alltagsgesellschaft integrieren werden. Eugene Shapovalov von der Innowise Group sagt zum Beispiel: „Kryptowährungen liegen schon seit einigen Jahren im Trend und werden Schritt für Schritt in die moderne Wirtschaft eingeführt.“
Ted Claypoole, Partner bei Womble Bond Dickinson und Leiter des Fintech-Teams der Kanzlei, fügte hinzu: „Mit den 200 Coinstar-Kiosken in den Walmart-Filialen dringt der Trend zu Geldautomaten, an denen Bitcoins und andere Kryptowährungen ausgegeben und eingelöst werden können, immer weiter in den normalen Einzelhandel vor Ort vor.“
Auch die Zentralbanken mischen mit und setzen ihre eigenen digitalen Währungen ein. Parijat Banerjee, Global Business Analytics Head for BFSI bei LatentView Analytics, ist der Meinung, dass „eigenwillige Experimente wie die Zentralbank-Digitalwährung (Central Bank Digital Currency, CDDC) die Branche stark verändern werden. Damit soll auch die Volatilität reduziert werden, die sich bei Kryptowährungen einschleicht.
Zu beobachtende Wachstumstrends im Jahr 2022
Obwohl viele dieser Technologien noch in den Kinderschuhen stecken, sind sie vielversprechend für die Zukunft des Finanzwesens. Michael Schrezenmaier, Europa-Chef von SumUp, sagt: „Ich glaube, dass 2022 endlich das Jahr sein wird, in dem der QR-Code in Europa zum Mainstream wird.“
Daniel Kornitzer, Chief Business Development Officer bei Paysafe, sagte: „Ein Element der Zahlungsverkehrslandschaft, von dem wir in den nächsten 12 Monaten große Fortschritte erwarten, ist die Einführung von Echtzeit-Zahlungsschienen auf globaler Ebene.“
Die Fintech-Branche entwickelt sich rasant weiter und neue innovative Zahlungslösungen revolutionieren die Zahlungslandschaft für Verbraucher und Unternehmen gleichermaßen. Es ist offensichtlich, dass sich der Zahlungsmarkt in einer Zeit großer Veränderungen befindet, in der traditionelle Kartenzahlungen und Bargeld durch digitale Lösungen ersetzt werden, die den Verbrauchern auf der ganzen Welt Komfort und Einfachheit bieten.